既存不適格建物とは何か
「既存不適格建物」とは、建築当時は合法的に建てられたものの、その後の建築基準法改正や都市計画の変更によって現行法規に適合しなくなった建物のことです。
違法建築（建築当初から法令に違反していた建物）とは異なり、既存不適格建物はあくまで「適法に建てられたが、法令変更で基準を超えてしまった」状態です。両者は法的扱いが異なりますが、不動産投資においてどちらも融資・再建築・売却に支障をきたす可能性があります。
なぜ既存不適格が生じるのか
主な原因は以下の通りです。
- 用途地域の変更：住居系地域に変更され、以前の商業用途の建物が不適格になるケース
- 容積率・建蔽率の引き下げ：都市計画の見直しで制限が厳しくなり、既存建物が超過状態になるケース
- 接道規制の強化：道路幅員の要件変更により、敷地が接道義務を満たさなくなるケース
- 日影規制・北側斜線規制の新設：規制が後から設けられ、高さや形状が基準を超えるケース
主な既存不適格のケースと融資への影響
1. 接道義務違反（再建築不可）
建築基準法では、建物の敷地は幅員4m以上の道路に2m以上接していなければなりません（いわゆる接道義務）。これを満たさない敷地に建つ建物は「再建築不可物件」となります。
再建築不可物件への融資は、多くの銀行が対応しておらず、ノンバンク系に限られるか、融資が受けられないケースが大半です。売却時も買い手が限られるため、出口戦略が著しく制限されます。
ただし、取得価格が相場より大幅に安い場合、リフォームして賃貸運用する戦略が取れることもあります。無担保や低LTVでの購入を前提とした、現金購入投家向けの物件といえます。
2. 容積率・建蔽率の超過
建物の延床面積が容積率（敷地面積×容積率の上限）を超えていたり、建築面積が建蔽率（敷地面積×建蔽率の上限）を超えているケースです。
容積率超過の建物は、一般的に金融機関の担保評価が低くなります。超過部分を「ないものとして」収益価格で評価することはできますが、積算評価では超過面積を除いた面積で計算されることが多く、融資額が抑制されます。
また、将来建て替える際には超過部分を削減する必要があり、現在の間取りや床面積を維持した再建築ができない点も投資判断に影響します。
3. 日影規制・北側斜線規制の違反
周囲に住居系建物が増えた後に日影規制が新設されたり、都市計画の変更で北側斜線制限が適用されたりして、既存の建物が規制に抵触するケースです。
現状維持であれば問題ありませんが、増築や大規模改修の際に既存不適格が障害となる場合があります。また、融資審査において「法令不適合」とみなされることがあります。
既存不適格建物の融資上の取り扱い
金融機関によって対応はさまざまですが、一般的な傾向は以下のとおりです。
メガバンク・地方銀行：多くの場合、既存不適格建物を担保とした融資を拒否するか、接道義務違反・容積率10%超過など重大な不適格は担保対象外とします。
信用金庫・信用組合：地域によっては個別対応が可能な場合があります。不適格の程度と物件の収益性を総合判断するケースもあります。
ノンバンク・不動産担保ローン専門業者：既存不適格物件も担保として受け付けることが多いですが、融資条件（金利・LTV）は不利になります。
購入前の確認事項：既存不適格かどうかを調べる方法
1. 建築確認済証・検査済証の確認
売主または仲介業者に建築確認済証と検査済証の有無を確認します。検査済証がない場合、建物が完了検査を受けていない可能性があり、適法性の確認が困難になります。
2. 役所への事前照会
各自治体の建築指導課（建築確認担当）に物件の住所を伝え、「現行法規に適合しているか」を照会できます。接道義務については道路課、用途地域については都市計画課への確認が必要な場合もあります。
3. 重要事項説明書の精読
宅地建物取引業者が作成する重要事項説明書には、法令上の制限（用途地域・建蔽率・容積率・接道状況等）が記載されています。「現況」と「法令上の制限」の両方を確認し、超過や不適合がないかを精査しましょう。
4. 測量図・公図・建物図面の確認
実際の敷地面積・建物面積と登記上の数値を照合します。特に増築歴がある場合、未登記の増築部分が容積率超過の原因となっているケースがあります。
既存不適格物件の投資判断：採用できる条件
既存不適格であっても、以下の条件を満たす場合は投資対象として検討できます。
- 不適格の程度が軽微：容積率超過が5〜10%程度で、融資を受けられる銀行が存在する場合
- 購入価格が大幅に低い：不適格を織り込んだ価格設定であれば、利回りで補える
- 現金購入または低LTV：融資不要、または自己資金比率が高い場合は融資制限の影響を受けない
- 長期保有・自己使用の想定がある：賃貸収益を長期で享受し、売却を急がない
逆に、以下の条件では慎重に検討すべきです。
- 接道義務を完全に満たさない（2m未接道）
- 再建築時に現状の延床面積を維持できない（大幅な容積率超過）
- 金融機関からの融資が全く受けられない
まとめ
既存不適格建物は、価格が割安な反面、融資・再建築・出口戦略において制約が生じる可能性があります。不適格の種類・程度を事前に正確に把握し、自身の投資スタイル（現金購入か融資活用か、長期保有か短期売却か）に照らして採否を判断することが重要です。
購入前には必ず役所への事前照会と専門家（建築士・宅地建物取引士）への確認を行い、重要事項説明書で法令上の制限を精読する習慣をつけましょう。